中国女性养老与风险管理白皮书:受访女性商业养老保险覆盖不及半数

中宏保险8月28日宣布与复旦发展研究院联合推出国内首份《中国女性养老与风险管理白皮书》（以下简称白皮书），聚焦于中国女性养老保障、准备和风险管理。白皮书提到，女性对养老风险的意识不足，且老年面临的健康风险较高。数据显示，受访女性中购买养老保险的比例未过半数（47.44%）。在保障配置选择方面，受访者普遍担忧的养老问题主要包括：医疗开支庞大、护理服务的可获得性、意外事故的发生、以及老年收入不足等。

中国的人口老龄化预计将在2030-2050年间达到峰值，同时，在65岁及以上老年人口中，女性的占比正逐日攀升。据统计，女性拥有较长的预期寿命，故其对养老金的需求更大。然而，白皮书调研结果显示，女性的商业养老保险持有状态并不理想，养老需求缺口显著。

中宏保险首席执行官张凯表示：中宏保险与复旦发展研究院的战略合作已迈入第二年，我们对女性养老和健康持续关注，今年的白皮书重点聚焦女性的养老风险。调查发现女性的养老准备仍有较大差距，我们期望借此研究唤醒广大女性对风险管理和保障配置的关注。为应对养老所要面临的多重挑战，我们建议女性尽早筹划、谨慎评估风险保障缺口，动态调整养老规划，理性选择养老金融工具作为补充，为自身的保障加持，有效弥补退休后的生活保障缺口，进而实现无忧养老生活。

白皮书通过问卷调研的方式对14个主要中心城市的女性养老情况进行了研究。研究样本随机选取了1，406名女性及269名男性以实现性别差异比较。调查发现，健康风险管理是女性养老的主要诉求。近八成受访女性将身体健康放在人生目标首位。在养老方面最担心的事情中，排名前四项也都与健康有关。受访女性中分别有72%和54%的女性认为有能力负担医疗费用和获取国内医疗资源是无忧养老的根本。研究表明，女性面临的健康风险令人担忧，样本中约三成（30.83%）女性认为自己的精神状态一般，且有亚健康的情况存在。女性在老年罹患疾病的风险也高于男性，据统计，中国60岁及以上女性患有不止一种慢性病的比例为77.6%，高于男性的75%，对女性老年健康风险的关注迫在眉睫。

此外，女性在养老准备方面也存在显著差距。样本数据显示，女性计划养老事宜的平均年龄为43.8岁，仅有8.8%的受访者认为需要在30岁或更早开始养老计划。此外，相对于他们有限的收入，受访女性对未来养老生活质量却有着不低的期望。根据调研，受访女性退休后每年的花费预算高至24-48万，但当前年收入却主要集中于10-29万元区间，显然无法在满足个人养老生活水平的同时，兼顾父母和子女等家庭成员，并应对负担较大的老年健康风险问题。更令人忧虑的是，样本中只有不足三成（28.52%）的女性认为自己的老年生活会面临入不敷出的困境。可见，女性对养老问题的担忧程度较低且对养老所做准备仍显不足。

白皮书还指出，虽然商业保险提供的保障能够较好地规避女性在老年时将面临的风险，但未过半数（47.44%）受访女性购买了商业养老保险，持有量既没有达到普遍持有的理想状态，也未达到其自身的心理预期。而在上海的样本中，有17.14%为个体户或自由从业者，有5.19%为家庭主妇，意味着超五分之一的受访女性可能没有第二支柱提供养老保障，折射出这一群体面临的养老缺口更为严峻。

此外，通过调查女性愿意在保险上追加的投入占家庭年收入的比重作为需求缺口来衡量女性的潜在保险需求，经模型测算发现，女性普遍愿意在现有保险持有水平的基础上，加大对养老保险的购买。数据显示，未来女性在商业养老保险上的投入占年收入的比重将从5.89%上升至8.87%。

复旦发展研究院执行副院长张怡教授表示：作为业内首份聚焦女性养老风险的白皮书，我们希望借此研究帮助女性厘清养老诉求，增加对养老准备的认知与重视，进一步完善自身的养老规划。女性面临的风险不容忽视，对女性风险保障的关注已成为重要的社会议题。通过对这一群体细分需求的研究，填补学术空白的同时也为保险行业提供有价值的参考，助力改善女性的养老困境。此外，就个人而言，对商业保险等金融工具的合理配置，也可为养老生活提供额外的经济来源、放大保障杠杆并有效转移老年健康风险。